서울 핀테크 아카데미 12기 실제 후기 및 정리(트랙 1 은행-카드-여신트랙)

서울 핀테크 아카데미

 

나는 핀테크 아카데미 12기에 은행-여신 트랙으로 신청을 했다.

결과 15명 뽑는 트랙에 합격

 

수업일정

7월은 기본적인 공통과정이고,

8월은 실제 은행-여신 트랙이 진행된다.

 

금요일: 7~9

토요일: 9~ 1 or 6

 

분류

 

1.  은행 여신 업무의 이해 및 주요상품

2. 은행 수신 업무의 이해 및 주요상품

3. 오픈 플랫폼 소개 및 API 활용사례

4. 여신전문금융업의 이해 - 리스

5. 인터넷 전문은행 사례

6.핀테크 서비스(지급결제/송금) 해외 사례

7. 지급결제/송금부문 핀테크 서비스 사례 분석

8. 로보어드바이저를 활용한 자산관리

9. 지급결제/ 송급 실습

10. 여신전문금융업의 이해(카드)

11. 핀테크 서비스 기획 및 사업계획서 작성 실습

 

1. 은행 여신업무의 이해 및 주요상품

 

여신

금융기관이 개인/기업에 돈을 빌려주거나 보증을 서주는 등 신용을 제공하는 것

 

대출

금융기관이 개인/기업에 돈을 빌려주는 것

 

은행(수신,예금)

수신 예금, 적금.인터넷뱅킴, 퇴직염금,펀드

            

 

가계대출 증가가 초래하는 상황

1. 집값상승초래

2. 경제에 영향

 

과거에는 연소득 5000을 대출 1억 해줬다면, 규제를통해 연소득 5000 이면 대출 5000

 

최근 바뀐 주담대 법안

1. 주담대 최개 6억원이하로 제한

2. 주담대 2주택 이상 금지

3. 조건부전세자금대출금지

4. 신용대출 한도 연소득내로 제한

 

 

은행의 주 수입원

 

자금을 싸게가져와서 비싸게 빌려주는 것. (예대마진률)

 

*자금의 중개역할*을 한다.

대출 후 돈을 잘 회수해야한다. => 연체율이 높아지면, 경기가 힘들다는 증거가 이자를 잘 못받게 된다는 것이다.

 

상품의 종류

 

1. 신용대출(신용으로만 돈을 빌려준다) 은행은 개인의 신용등급이 나와있다.

    신용등급: 직장 소득 카드..

 

2. 담보대출

- 주담대

- 주택외 부동산 담보 대출

상가, 오피스텔 , 논 ,밭

- 예/적금 담보대출

- 큰 대출은 아니지만, 예적금을 담보로 빌려줄 수 있다.

 

3. 전세자금대출

전세집: 보증금 80%까지 대출(보증)

 

4. 비대면 상품

 

거래 방식에 따른 분류

1. 개별거래
   약정액 범위내에서 일괄하여 대출이 발생하고 상황한 금액을 재사용할 수 없는 방식
   50백만원 대출시 50백만원이 통장에 입금
2. 한도거래
   한도 약정액 범위내에서 동일 과목의 여신을 회전 사용하고, 여신 거래기간 만료일에 한도를 회수하는 여신(마이너스 통장)50백만원 대출 시 통장에서 50백만원까지 쓸 수 있는 한도 생성 => 자유도가 높다.

 

자금용도에 따른 분류
가계자금

1. 주택자금
   주택의 신규, 구입, 임차, 개량에 소요되는 자금
2. 가계자금
   주택자금을 제외한 일반 개인의 생활비 등에 소요되는 자금

기업자금(개인 사업자)

 

1. 시설자금
    기업의 유형자산인 (시설의 확장 , 개 보수) 신/증설 구입에 소요되는 자금 및 무형자산의 취득/개량/가치증대를 위한 자금
   식당. 시설 확장
2. 운전자금: 시설자금 용도에 해당하지 않는 원재료 구입, 임금 지급 등 생산활동에 소요되는 자금
   => 사람 임금,
3. 농식품기업자금: 농업인과 농업 및 식품 관련 기업체에 대한 자금

상황방식에 따른 장단

구분	일시상환	원금균등상환(이자 가장 저렴)	원리금균등상황
장점	자금운용 용이	이자비용 저렴함	일정한 상환금액으로 계획적으로 자금운용 가능
단점	이자비용 부담 큼 원금상환시 부담	초기 상환금액이 높아 자금운용이 어렵다	이자비용이 상대적으로 큼

 

 

대출 과정(조건)
신청인 자격: 개인? 사업자?

자금 용도: 결혼자금, 주식투자

채권보전: 신용? 부동산담보?

수익성검토: 금리, 부당거래

재규정검토: 금융당국/은행 규제 부합 여부

 

ex)

1. 분당에 임대사업자(개인사업자)

2. 기업대출(시설 투자)

3. 분당 시설을 담보

4. 수익성 검토 (굿)

 

주택관련 용어정리

DSR(총부채원리금상환비율): 차주가 전 금융회사에 보유하고 있는 모든 유형의 가계대출 원리금 상환 부담을 나타내는 지표

산출비용: 총가계대출의 연간 원리금 상환액/ 연소득

 

원칙은 70% 이내이나, 차주 단위 DSR규제 대상일 경우(가계 대출 1억원 초과 보유) 40% 규제 적용

 

LTV(담보 안정 비율) : 자산의 담보가치 대비 대출금액의 비율(전년도 경매 낙찰율에 따라 달라진다)

 

 

2. 은행 수신업무의 이해 및 주요상품

 

수신업무

은행 등 금융기관에 있어서 불특정 고객으로부터 예금 등의 수이이나 유가 증권 발행 등의 방법으로 대출자금 등에 사용될 자금을 조달하는 업무

*금융기관은 채무자가 되고, 고객은 채권자가 된다.*

 

고객의 금융거래정보, 신용정보등 고객에 대한 비밀의 보장의 의무를 가지며,

선량한 관리자의 주의로써 소중하게 보호해야한다. -> 일반인의 상식이였으면, 그렇게 했을거란 마인드

 

고객의 의사를 명백히 확인하여 예금계약을 채결해야한다.

 

예금상품 업무처리시 체크포인트

1. 예금 상품 등 수신 업무 처리 시 반드시 본인임을 확인
ex) 어떤 개기업 과장이 자기와이프가 뒤에 앉아있다고 거짓말하고 돈을 찾아감

 

2. 의사능력 확인

ex)거래를 할 수 없는 상태나 상황에 한 거래는 무효가 된다.

 

3. 행위 능력 확인 
한정치 자산가 ( 재산을 사용하는 것을 한정되어있는) 금치산자 = 재산 

 

4. 법인의 실체 및 능력확인
법인의 대리인 능력을 확인해야한다.

 

5. 대표기관의 확인

 

 

거래 신청인이 대리인 인 경우에는 명의인 및 대리인의 실명확인증표(명의인의 경우 사본 가능) 와 대리의사를 확인할 수 있는 서류(위임장, 본인의 인감 증명서)를 제시받아 확인

 

 

실명 확인 생략이 가능한 거래

실명이 확인된 계좌

각종 공과금(공과금은 국가나 지방자치단체, 공공기관 등이 국민 또는 주민에게 부과하는 금액을 의미합니다.) 등의 수납

100만원 이하의 원화 송금 및 100만원 이하에 상당하는 외국 통화 매입 및 매각

 

예금자 보호법이 25년 9월 1일부터 1억원으로 상향된다.

 

 

3.오픈뱅킹 플랫폼 소개 및 API 활용 사례

 

웹과 Open API는 서로 다른 프로그램 간에 데이터를 주고받기 위한 통신 방법을 의미한다. 웹 기반 API는 HTTP 프로토콜을 사용하여 데이터를 주고받으며, 데이터 형식으로는 주로 JSON과 XML이 많이 사용된다. XML은 계층적이고 복잡한 구조를 표현하는 데 유리하며, JSON은 사람이 읽기 쉽고 프로그래밍 언어에서 쉽게 다룰 수 있는 경량 데이터 포맷이다.

 

XML에서 JSON으로 변환하는 과정은 다음과 같이 간략하게 설명할 수 있다. 먼저 XML을 파싱하여 데이터 요소와 속성을 식별한다. 이후 이를 JSON 형태의 객체나 배열로 변환한다. 이때 중첩된 구조를 적절히 처리하고 반복되는 요소들은 배열로 변환하는 것이 일반적이다. 변환 후에는 JSON 결과의 정확성을 검증하고 필요한 경우 변환 로직을 조정한다. 프로그래밍 언어별로 xmltodict(Pyhton)나 org.json(Java) 같은 라이브러리를 사용하여 자동으로 변환할 수 있다.

 

이 과정은 과거에는 XML이 데이터 교환의 표준으로 주로 사용되었으나, 점차 간단하고 효율적인 JSON으로 대체되는 추세이다. JSON은 웹 애플리케이션과 모바일 환경에 더 적합하며, API 응답 속도와 처리 효율성 측면에서 이점이 크다. 따라서 현대의 웹과 Open API 환경에서는 JSON의 활용도가 더욱 높아지고 있다.

 

요약하면, 웹과 Open API는 시스템 간 데이터 통신을 위한 방식이며, XML에서 JSON으로의 변환은 데이터 구조를 프로그래밍 친화적인 JSON 포맷으로 바꾸는 과정으로써, JSON은 더 간결하고 다루기 쉬워 최근에 더 많이 쓰이고 있다. 이러한 변화는 웹 서비스의 효율성과 사용성을 높이는 방향으로 진행되고 있다.

 

인터넷 보안을 위한 공개키 개인키

대칭키 

같은 키로 암호화 복호화

공개키

암호화 키: 공개, 복호화키: 비공개

 

받는 사람이 공개키를 사이트에 올려놓고 그 공개키로 암호화 한것을 받는 사람에게 보내면 개인키로 복호화한다.

 

보내는 사람이 공개키를 공개하고, 개인의 개인키로 암호화하는 것을 (전자 서명) 이라고 한다. 그것을 공개하면 공개키로 해결할 수 있는 것이다.

 

PSD2

도입 목적

- EU 지급결제사항 통합을 위한 PSD 규제체계 범위 확대

- 지급결제서비스의 경쟁 및 혁신 촉진

- 거래투명성 제고 등 소비자 보호 강화

 

지급결제 서비스 제공업자(TPP)를 통해서 계좌정보에 접근하여 서비스를 제공할수있도로갛고

TPP에 대한 계좌접근 권한을 줘야한다.

 

계좌정보서비스 제공업자(뱅크셀러드) -> 금융소비자가 거래하는 은행의 계좌정보를 제공.

 

오픈뱅킹을 통해서, 핀테크기업들이 하나로 통합된 API를 사용하여 큰 이점을 보았다.

 

 

4. 여신금융업의 이해(리스 . 할부 금융)

 

 사실상 리스는 자동차를 80%이상으로 다룬다.
암시장에서 이루어 지기때문에 시스템화하기 어렵다.

 

[리스 금융] 여신 전문 금융업법 제2조 10호
"시설대여"란 대통령령이 정하는 물건을 새로이 취즉 하거나 대여 받아 거래 상대방에게 대통령령이 정하는 일정기간 이상을 사용하게 하고 그 기간에 걸쳐 일정한 대가를 정기적으로 분할하여  지급받으며, 그 기간 종료 후의 물건의 처분에 대하여는 당사자간의 약정으로 정하는 방식의 금융

 

ex) 차를 빌려주고, 기간 후 그 차를 살 것인지, 반납할 것인지 정한다.

 

헷지: 책임전가

 

리스자산의 소유에 따른 위험과 보상의 대부분을 사용자에게 이전하는가? (헷지 가능한가)

yes: 금융리스(대출)

리스회사는 대출을 해주고 이용자는 대출받은 자금으로 자산을 취득한 것으로 본다.

No: 운용리스(임대)

리스회사가 자산을 구입하여 이용자에게 임대하고, 이용자는 임차를 한것으로 본다.

 

 

5. 인터넷 전문은행 사례 분석 & 스마트뱅크 플랫폼 분석

 

-책 내용보단 중국의 기업들과 창업, 그리고 생각에 대한 방법에 대해 많이 배운날

중국에 핀테크사업이 점점 늘어나고있는 추세이다.

 

 

6. 핀테크 서비스 해외 사례

자산운용을 하시던 분이 와서 주식시장에 대한 관점을 바꿔주고 가신날

 

결론

해외 핀테크를 이야기하시면서, 미국의 빅7에 대해서 간략하게 소개를 해주셨고, 결론은 미장에 투자하라 였다.

 

7. 로드어드바이저를 이용한 자산관리

- AI를 이용한 주식 투자 사례설명

 

 

8. 지급결제/송금부문 핀테크 서비스 사례분석

은행의 지급결제

1. 지급인이 BANK1에 이체의뢰

2. BANK1에서 거래정보 통보

3. 청산기관(clearing house) 금융결제원 에서 BANK2에게 거래정보 통보 

4. BANK2는 수취인에게 입금

5. 청산기관은 차액계산 => 계산하는 시간이 정해져있다.

6. 차액결제 내용을 한국은행에 통보 

7. 자금이체하여 BANK1 BANK2에게 차액결제

 

9.지급 결제/송금 실습 

 

정의

경제 주체들이 지급수단을 이용하여, 경제활동에 따라 발생하는 거래 당사자간의 채무 채권 관계를 화폐적 가치의 이전을 통해 해소하는 행위

 

역사

금이나 화폐를 서로 주고받다가 오류가 생길 경우를 위해 약속 어음 ( 주고받은 경로를 적어놓는) 사용

 

중앙은행 존재의 이유

금융을 이루는 집단과 다른 금융을 이루는 집단간의 상호작용이 있는 경우

하나의 금융을 이루는 집단이 망할 경우 다른 집단에 타격을 주게된다.

그래서 중앙은행을 둔다.

 

한국은행법: 화폐의 발행권은 한국은행만이 가진다.

 

중앙은행

1. 지급 결제 신용 네트워크의 중앙HUB완성
2. 법정 화폐의 사용을 통해 강제 통용력 완성
3. 신용 네트워크의 안정성 관리

 

한계

1. 신용 네트워크가 국가내로 한정
2. 국가 권력과 중앙은행의 독립성

 

실시간 총액결제(실시간으로 진행된 거래에 대해 실시간으로 은행끼리의 거래 성사)

1. 유동성과다라는 문제점
2. 신용리스크가 없다는 장점 => 바로 신분을 확인하고 거래하기 때문

 

한번에 결제

1. 유동성 감소
2. 신용리스크가있다.
3. 청산 필요성이있다. => 한번에 결제는 밤에 청산기관에 의해 연산되어서 중앙은행으로 데이터를 보낸다.

한국은행으로 가기전 청산을 해야하는데 (금융결제원이다)

정보저장과,차액을 계산한다.

 

10. 여신 전문금융업의 이해(카드사)

신용카드의 역사

1. 신용카드는 뉴욕의 개인사업자로부터 시작되었다.
2. 어느날 식사를 하던 중 지갑을 들고오지 않은 것을 인지하고, 외상을 하게된다.
3. 가게 주인은 그가 부자인 것을 알고있었고, 단골인 것도 알고있어서 외상을 해준것이다.
4. 사업자는 그날 밤에 신용을 통해 값을 지불하면 어떨까 라고 생각을 하고, 그 가게에 한달치를 외상으로 먹고 한번에 결제하는 프로세스를 생각하게 되었다.
5. 이것이 신용카드의 유래이다.

 

신용카드란

신용카드란 신용을 담보로 이를 소지한 회원이 지정된 가맹점으로부터 상품이나 용역을 현금의 즉시지불없이 신용공여기간 동안 외상 구입을 할 수 있는 증표이다.

 

신용카드 결제 금지 대상

1.  금전채무의 상환
2. 예금 등 금융상품에 대한 결제
3. 개인신용카드회원의 월 1백만원의 이용한도를 초과한 선불카드

 

체크카드란

예금계좌 잔액 범위까지 거래가 가능한 카드로, 카드 결제 시마다 예금계좌에서 해당 금액이 출금된다.

만 18세 이상의 경우 후불교통 체크카드로 발급 할 수 있으며, 이 경우 후불 교통 결제를 위해 월 30만원까지 신용한도가 부여된다.

 

1. 연말정산 소득공제
2. 현금 없이 간편하게
3. 해외에서 사용가능

신용카드의 구성

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16

 

No:1~4 prefix No

5~6 회원사 번호

7~15 일련번호

16번째 번호 검증번호

 

BIN번호

총6자리를 통해 BIN번호 체계 사용

출시할때 BIN번호를 딴다.

 

금융소비자 보호법

전문금융소비자와 일반금융소비자로 나뉜다.

 

요약하자면, 상품판매자는 고객에게 하나하나 모두 설명해줘야하고, 설명서를 제공해야한다.

 

상품판매자가 잘 못 상품을 추천하여, 고객이 손실을 크게 봤다면, 보상해줘야한다.

 

여기서의 기준점이 적합성법칙인데. 스스로가 직접 했냐를 의미한다.

 

적합성의 원칙 -> 설명의 의무 -> 계약서류 제공 -> 불공정 영업금지 -> 상품숙지 의무

 

 

 

문제모음

1. 인식의 화질을 올리면 거부할 확률이 늘어나고, 내리면 타인을 본인으로 인식할 확률이 느는 것

상보적 관계

 

2. 남미에서 가장 큰 시장

브라질

 

3. 빌게이츠의 명언

baking은 필요하지만 bank는 필요없어진다.

 

4. 우리나라 인터넷 전문은행 순서

k-bank -> 카카오뱅크 -> 토스

 

5. 중국에서 제일번저 생긴 인터넷 은행

위뱅크 -> 텐센트에서 위쳇과 위뱅크를 만들었다.

 

6. bass의 정의

bank as a service -> 금융아닌 회사가 금융을 하기위한 서비스이다.

 

7. 블록체인을 가지고 중앙정부가 만드는 coin

CBDC

 

8. M7중 BAT에 안들어간 것.

바이두

 

9. 영국에서 소규모 특허은행

Challenger Bank

 

10: DSR(총부채원리금상환비율): 차주가 전 금융회사에 보유하고 있는 모든 유형의 가계대출 원리금 상환 부담을 나타내는 지표

산출비용: 총가계대출의 연간 원리금 상환액/ 연소득

 

11. 무기나 사회적 통념에 어긋난 것은 리스가 될 수  없다.

 

 

13. 예금자 보호법이 25년 9월 1일부터 지정한 예금자 보호 금액은?

1억원으로 상향된다.

 

14. 위임인: 법인 대리인: 김호동

대리인의 신분증이 필요하다 법인 거래시

 

15. 형제 자매는 가족범위에 포함 X

 

16. 보유계좌인증(계좌 실명조회 API+ 입금이체 API)

고객이 해당 계좌의 실제 소유자인지 확인할 수 있는 인증 서비스

- 금융 서비스를 이용하기 위한 출금 계좌 등록, 비대면 계좌 개설 등에서 활용

1. 본인 계좌 여부확인 , 2.1원 입금(서비스 사업자가) 3.인증 문구 확인 후 제출

 

17. 인공지능과 가장 연관없는 것은?

그린테크(FOODTEACH)

 

18. 머신러닝보다 딥러닝이 항상 우월하다(X)

 

19. 모바일 뱅킹이 굉장히 발달된 나라로 사파리콤에서 서비스하고 있는 모바일 뱅킹 서비스는 엠페사 이다. (케냐)

태국, 인도, 캄보디아, 베트남도 있다.

 

20.  중소형 온라인 쇼핑몰은 PG사를 거쳐 VAN사를통해 신용카드사로간다.

대형사는 바로 VAN사를 통해 신용카드사로간다.

 

25. 지급결제의 정의는?

경제 주체들이 지급수단을 이용하여, 경제활동에 따라 발생하는 거래 당사자간의 채무 채권 관계를 화폐적 가치의 이전을 통해 해소하는 행위

 

후기

 

장점

    여러 금융 업무와 해외 시장, 최신 트랜드, 핀테크의 제약사항, 여러 금융 현업에 대해서 교육받을 수 있다.

 

단점

    핀테크이지만, 사실상 실습이 불가능 하고, 기술에 집중하기보단, 이론에 집중하는 교육이였다.

 

2달동안 금요일 토요일을 투자하면서 서울 핀테크아카데미를 수강하였고, 나는 개인적으로 만족했다. 다양한 금융업권의 현업에 대해서 인지할 수 있었고, 다양한 강사님들의 사고력을 전수받을 수 있는 기회였다. 그렇기에 금융쪽 업무가 궁금한 사람들에겐 추천하고, 기술을 슥듭하고 싶은 사람들에게는 추천하지는 않는다.